消費金融服務要更好惠及個體戶

本網訊：近年來，招聯金融、馬上消費、中原消費金融等機構紛紛下沉消費金融服務，啟動“金融微光照亮普通奮斗者”“服務新市民”等活動。此舉對于消費金融機構突破眼下存量競爭、開辟展業新陣地，進而擴大普惠金融服務覆蓋面具有重要意義。

如果說小微經營主體是國民經濟的“毛細血管”，那么個體工商戶則是小微中的“小微”。作為社區百姓最直接的服務者，他們用自身創業創新的激情點燃了煙火氣，也為活躍經濟發揮了巨大作用。目前，我國個體工商戶數量達到1.16億戶，激活此類客群消費金融需求，將為消費金融創造新的藍海市場。消費金融機構開展“金融微光照亮普通奮斗者”等活動，有利于擴大普惠金融服務的觸角，積極踐行“金融為民”責任。

消費金融機構下沉服務雖有助于滿足個體經濟比較迫切的短期資金需求，但也面臨著一些挑戰。個體工商戶由于信用記錄欠缺，普遍存在借貸難的困擾。據不完全統計，多數個體工商戶尚未申請過貸款，仍是信貸“白戶”。同時，許多個體經濟的收入、流水等信息較為分散，只能依靠店主或家庭成員個人征信辦理貸款。從金融借貸角度看，用戶信用記錄欠缺不僅推高金融機構信用風險，還使其從傳統金融機構獲得信貸的難度加大、額度變低。

另外，小微企業一直以來是政策幫扶的重點，但個體經濟不同于小微企業，有時很難享受到這些優惠舉措。個體工商戶多數是以個人或家庭為單位撐起的“夫妻店”，經營規模小、抗風險能力弱，加之疫情等因素的影響，部分個體工商戶的生存面臨諸多挑戰。而且，暢通個體工商戶金融服務“梗阻”要強化金融科技賦能。消費金融機構作為金融線上化渠道服務的先行者，創新金融科技是其安身立命、適應市場競爭的必要條件。

消費金融機構加快推進數字化轉型，不僅有利于降本增效，還為后續深化數字普惠金融服務奠定基礎。個體經濟在第三產業中占比較高、行業分布廣泛、吸納就業能力強，消費金融機構通過金融科技創新，可以大幅降低金融風險評估人力、財力支出，提升服務效率和消費體驗。

可喜的是，目前，頭部消費金融公司不斷加大產品、運營、風控等方面創新力度，持續讓利個體工商戶客群。比如，招聯金融、馬上消費、中原消費金融等機構，通過科技驅動精準識別、精確匹配個體工商戶金融需求，并結合餐飲、零售等行業群體的職業特色，實現普惠服務的精準滴灌。

接下來，消費金融機構要抓住個體經濟發展帶來的新機遇，改進信用評價和授信管理方式，以更加契合個體經濟特點的經營信息、交易流水等數據為基準，優化金融產品、簡化信貸手續，及時滿足個體經濟用款頻率高、用款急的需求，為普惠金融發展、經濟活力迸發作出更大貢獻。