改善縣域消費金融服務讓普惠金融觸達更多場景

近日，中國人民銀行等多部門聯合發布《關于金融支持全面推進鄉村振興加快建設農業強國的指導意見》（以下簡稱《意見》），其中提到“改善縣域消費金融服務”。

　　近年來，隨著城鄉融合發展和鄉村振興加速推進，農村消費潛力逐步被挖掘釋放，不斷涌現新的消費場景，被激活的縣域經濟已成為中國消費持續增長的新動能。

　　促進農村消費增長離不開金融支持，在業內看來，縣域消費金融市場藍海廣闊，具有較大的增長空間。改善縣域消費金融服務是解決農村金融服務薄弱的有效途徑之一，能促進金融服務的普惠性和可持續性。

　　金融支持釋放縣域消費活力

　　針對改善縣域消費金融服務，《意見》提出具體要求：完善農村電商融資、結算等金融服務，優化縣域消費者授信審批和風控管理，提高消費金融可得性。鼓勵通過線上辦理、免息分期等方式，穩步推進低門檻、小額度、純信用農村消費貸款，為縣域各類消費場景提供個性化信貸產品，將金融服務嵌入衣食住行。

　　事實上，從政策層面看，近年來，發展縣域消費金融被頻頻提及。

　　例如，去年4月，國務院辦公廳發布的《關于進一步釋放消費潛力促進消費持續恢復的意見》中提到，強化縣域銀行機構服務“三農”的激勵約束機制，豐富農村消費信貸產品和服務，加大對農村商貿流通和居民消費的金融支持力度。今年4月，原中國銀保監會發布的《關于銀行業保險業做好2023年全面推進鄉村振興重點工作的通知》要求，優化鄉村消費金融產品和服務，滿足進城農民及農村居民對住房、汽車、家電、文旅等方面的消費需求。

　　“多項政策頻頻提及縣域消費金融，主要有兩方面原因?！币子^分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮向《農村金融時報》記者表示，從地域層面看，引入縣域消費金融是完善縣域金融的一個重要環節，能夠豐富這部分群體的消費選擇。從消費金融行業層面看，農村場景的拓展有諸多潛力可以挖掘，于消費金融機構而言則能帶來良好機遇。

　　星圖金融研究院研究員黃大智表示，相較于城鎮居民的金融服務，縣域金融服務供給稍顯不足。在這樣的情況下，通過監管指導加強縣域地區金融服務供給，不但能支持經濟的發展，還可以促進共同富裕，讓居民享受到應有的服務，收入有所增長。

　　在郵儲銀行研究員婁飛鵬看來，實施鄉村振興是國家戰略，需要金融機構加大對縣域和鄉村地區的服務力度。就我國經濟發展的實際情況看，消費在拉動經濟增長方面發揮著越來越大的作用，縣域農村地區消費潛力較大，需要金融加大支持力度釋放消費潛力。

　　有針對性發展縣域消費金融

　　今年以來，不少農商銀行聚焦百姓消費需求，推出多項舉措激發縣域消費金融活力。

　　例如，山東兗州農商銀行聚焦客戶生活中衣、食、住、行等多個場景，立足金融服務及消費融資，通過實行“優化消費信貸供給”“提供消費便民服務”“營造消費維權氛圍”三項舉措，發揮金融杠桿作用，提振轄內民眾消費活力，撬動轄內消費市場復蘇，拉動“消費馬車”跑出加速度；平江農商銀行派駐197名金融村官與社區聯署辦公，向廣大村民宣講金融政策，有效解決村民金融服務訴求等。

　　下階段，金融機構又該如何落實政策要求？在受訪專家看來，應加大調研力度，深入了解縣域消費者需求，推出符合當地實際情況的個性化金融產品，并利用科技手段提高風控能力，降低信貸風險。

　　“從服務縣域和農村地區的角度看，發展普惠金融是有效方式?！眾滹w鵬表示，在數字金融快速發展的情況下，不僅要創新金融產品，優化業務辦理流程，還需要充分利用數字技術帶來的便利，通過數字金融更好服務縣域和農村消費增長。

　　專精特新企業高質量發展促進工程副主任袁帥表示，銀行可以通過對縣域消費者的調研，掌握農村和農戶的消費與金融需求，開發適應農村和農戶消費的信貸產品，搭建促進農村消費和信貸融合的平臺和場景，利用科技手段提高風控能力，降低信貸風險。

　　對于消費金融機構來說，蘇筱芮強調，應按照政策文件指引，從場景、風控、產品等方面將自身原有業務與農村消費金融的特點進一步結合，力爭提升農村消費金融業務的規模，同時力爭增加更多觸達到農村客戶的具體場景、服務站等，使得服務廣度及深度得到進一步拓展。

　　“無論是消費金融機構還是銀行保險機構，對于‘三農’的重視程度和支持力度都越來越大，在授權審批和風控方面已經做得比較好了?！秉S大智表示。

　　積極開展金融知識普及活動

　　加強農村地區金融知識的普及是近年來持續開展的一項重點工作。受訪者均談到，金融機構在改善縣域消費金融、提供金融服務的同時應積極開展金融知識普及活動，提高農村金融消費者的自我保護意識。

　　婁飛鵬表示，對于農村地區消費者金融知識相對不足的問題，金融機構需要做好金融知識普及宣傳工作，讓更多農村居民了解金融知識，引導農村居民通過正規渠道獲得金融服務，防止或杜絕在金融服務中被騙情況的發生。

　　在黃大智看來，不僅要宣傳產品，還應該向農村地區消費者介紹相關案例，防止他們落入陷阱。與此同時，要多渠道開展金融產品知識宣傳，除了做好線上宣傳工作外，還應借助線下網點的龐大力量，將金融知識宣傳到戶。此外，也需政府、銀行機構等多方合力，參與到金融消費者知識普及中去。

　　“金融機構還可采用知識講座、知識競賽等生動、有趣的方式鼓勵金融消費者學習了解，暢通與消費者之間的溝通渠道?！碧K筱芮補充道。