農村金融機構優化調整存款結構

本網訊：近期，多家農村金融機構（包括農信機構和村鎮銀行）發布公告取消個人1天、7天通知存款產品自動續存功能，并下調相應存款產品的利率。

據記者了解，近日相關部門已通知調整協定存款、通知存款自律上限。其中，國有銀行（特指工農中建四大行）執行基準利率加10個基點，其他金融機構執行基準利率加20個基點，同時停辦不需要客戶操作、智能自動滾存的通知存款，存量自然到期。

接受《農村金融時報》記者采訪的多位專家表示，相比其他金融機構，農村金融機構的存款利率略高，且中長期定期存款占比大，付息成本高。此舉意在延緩息差縮窄壓力、穩定收益水平。

看懂App聯合創始人由曦對記者表示，不需要客戶操作、智能自動滾存的通知存款會讓銀行支付更高的利息，停辦這類存款可以讓銀行減少支出，從而起到降低存款成本的目的。

降低存款利率是無奈之選

今年4月份以來，已有多家農村金融機構下調人民幣存款掛牌利率，涉及活期存款、定期存款、大額存單等，不同期限調整幅度不同。本次調整協定存款、通知存款掛牌利率以及停辦不需要客戶操作、智能自動滾存的通知存款，是農村金融機構降低存款成本的進一步措施。

有農信系統資深從業者告訴記者，他所在的銀行已于去年起降低了部分存款產品的利率，但由于存量存款中三年期以上定期存款占比較大，再加上為與其他銀行競爭高端客戶，將優質客戶的信用貸款年化貸款利率降到4%以下，導致息差壓力依舊較大。因此，采取多種措施降低各項存款利率已成無奈之選。

中國（海南）改革發展研究院研究員郝志運向記者表示，對協定存款和通知存款自律上限進行調整，可促進農村金融機構存款利率下行，適度壓降銀行的存款成本，緩解銀行息差壓力。

合理調整存款結構

除降低各種期限的存款產品利率外，各農村金融機構還發揮決策鏈條短、定價靈活等優勢，不斷優化存款結構，以保持一定的息差。

“為優化存款結構，我行適時調整營銷費用，對個人存款，每10萬元存款營銷費用為：1年期以下25元、1年期為10元、18個月以上沒有營銷費用。近1年來，我行存款結構不斷優化，目前，個人三年期以上大額存款已降到歷史較低水平?！备拭C一位農商銀行董事長告訴記者，該行主要運用經濟手段調整存款結構。

除了營銷引導外，農村金融機構還用金融科技手段，不斷優化負債結構。比如，某村鎮銀行在手機銀行上重點推出活期存款產品，加速線上產品投放。

郝志運認為，農村金融機構應合理調整存款結構，壓降高付息成本存款，提高低成本負債規模，促進存款付息率走低；加大業務宣傳力度，使用網上營銷手段，提高主動獲客精準度，降低存款手續費；發揮“支農支小”優勢，針對縣域和農村客群提供金融服務，提高吸儲效率，降低負債成本。